Der Schufa-Score bei der Baufinanzierung – warum ist er so wichtig?

Millionen von Menschen in Deutschland träumen den Traum vom Eigenheim. Fehlt das nötige Kapital, kann dieser Traum aber schnell platzen. Denn nicht immer sind Banken und Kreditinstitute bereit, einen so hohen Kredit zu vergeben. Grund dafür ist die Schufa: Baufinanzierungen scheitern nämlich meist an einem schlechten Schufa-Scoring. Aber warum ist der Schufa-Score für die Baufinanzierung so wichtig? Und gibt es trotz negativer Schufa die Möglichkeit, ein Eigenheim zu finanzieren?

Bild: Den Traum eines Eigenheims können sich viele Menschen nur mithilfe einer Baufinanzierung erfüllen.
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Den Traum eines Eigenheims können sich viele Menschen nur mithilfe einer Baufinanzierung erfüllen

Ist die passende Immobilie gefunden, geht es daran, sich über die Finanzierung des Kaufs Gedanken zu machen. Dabei ist eine Baufinanzierung unter Umständen mit einigen Hürden verbunden. Sind in der Schufa negative Einträge vorhanden, stellen diese oft ein Ausschlusskriterium dar. Aber ist es durchaus möglich, auf seriösem Weg trotz Schufa-Einträgen ein Eigenheim zu finanzieren. So ist beispielsweise eine Baufinanzierung trotz Schufa bei creditSUN möglich. Doch wie geht das? Und wird die Schufa gar nicht abgefragt?

Die Schufa – was ist das?

Bei der Schufa handelt es sich um die größte Auskunftei in Deutschland. Gegründet wurde sie im Jahr 1927. Sie ist eine Gemeinschaftseinrichtung, die aus deutschen Kreditinstituten und anderen kreditgebenden Wirtschaftsunternehmen besteht und dient dem Schutz der Mitglieder vor Verlusten im Rahmen von Kreditgeschäften. Die Abkürzung steht für „Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung“ und stellt in Deutschland ein Synonym für die Kreditwürdigkeit dar. Wird also vom Schufa-Score, vom Schufa-Rating oder einfach nur von der Schufa gesprochen, dann ist immer das Gleiche gemeint: die Bonitätsauskunft von der Schufa. Diese Kreditauskunft begleitet jeden deutschen Bürger sein Leben lang.

Wie entsteht ein Schufa-Eintrag?

Viele Menschen verbinden einen Schufa-Eintrag mit etwas Negativem. Allerdings ist diese Annahme nicht korrekt. Denn ein Schufa-Eintrag entsteht nicht nur, wenn Zahlungsverpflichtungen nicht eingehalten wurden. Auch bei Kontoeröffnungen, dem Abschluss eines Mobilfunkvertrags oder eben einer Immobilienfinanzierung kommt es zu einem Schufa-Eintrag. Diese Einträge sind zunächst positiv.

Negative Einträge entstehen erst, wenn es zu einem unzuverlässigen Zahlungsverhalten kommt. Werden Raten unregelmäßig oder gar nicht gezahlt, muss eine eidesstattliche Versicherung abgegeben werden, oder wurde gar ein Vollstreckungsbescheid erlassen, wird dies in der Schufa vermerkt. Der Weg zum Eigenheim mithilfe einer Baufinanzierung ist dann deutlich erschwert bis ausgeschlossen.

Die Daten, welche die Schufa enthält, stammen aus öffentlichen Registern und von Partnern der Schufa. Gesammelt, gespeichert und verarbeitet werden dabei beispielsweise:

• Informationen zu Girokonten, Ratenkrediten und Kreditkarten
• Informationen zu unbestrittenen, fälligen sowie wiederholt angemahnten oder titulierten Forderungen (einschließlich deren Begleichung)
• Informationen aus öffentlichen Schuldnerverzeichnissen sowie amtlichen Bescheiden
• Score-Werte
• Persönliche Daten (z. B. Adresse, Geburtstag)

Welche Rolle spielt die Schufa bei der Bestimmung der Kreditwürdigkeit?

Durch die Sammlung von Daten zum bisherigen Zahlungsverhalten ergibt sich ein Bild, aus dem hervorgeht, ob Verträge oder Kredite pünktlich bedient wurden oder es bei Rückzahlungen zu Unregelmäßigkeiten kam. Hinterlegt sind bei der Schufa zudem Informationen zu bestehenden sowie abgeschlossenen Krediten oder laufenden Verträgen und Bankkonten.

Aus all diesen Daten wird durch die Schufa ein individueller Wert zum bisherigen Zahlungsverhalten ermittelt: der sogenannte Schufa-Basisscore. Außerdem werden spezielle Branchenscores berechnet (z. B. für Banken und Hypothekargeschäfte).

Die Bedeutung des Schufa-Basisscores

Den einen Schufa-Score gibt es nicht. Es gibt nur den Schufa-Basisscore und verschiedenen Branchenscores. Die genaue Berechnung dieser Werte ist unbekannt.

Bekannt ist jedoch, dass der Basisscore im Rhythmus von drei Monaten immer wieder neu berechnet wird. Angegeben wird er als Prozentwert zwischen 0 und 100. Es ist davon auszugehen, dass die Bonität umso schlechter ist, je niedriger der Score ist. Was hingegen ein „guter Score“ ist, lässt sich nicht pauschal sagen. Das liegt daran, dass dies jede Bank für sich selbst entscheidet. Banken mit strengen Richtlinien vergeben Kredite oft nur an Personen mit einem Score von mehr als 95 Prozent.

Bei der Vergabe von Baufinanzierungen spielt insbesondere der Branchenscore „Hypothekargeschäft“ eine wichtige Rolle. Dieser wird – anders als der Basisscore – in Punkten zwischen 0 und 999 angegeben. Das Ausfallrisiko ist umso geringer, je höher der Wert ist.

Warum ist die Schufa wichtig?

Vergibt eine Bank einen Kredit an eine Privatperson, will und muss sie sich auch gegen Zahlungsausfälle absichern. Hierfür erfolgt eine Prüfung der Bonität des potenziellen Kreditnehmers. Wichtig ist dies, um schon im Vorfeld abzuschätzen, ob der Kredit zurückgezahlt werden kann.

Zur Prüfung der Bonität schauen sich Banken bei der Vergabe einer Baufinanzierung unter anderem vorhandenes Vermögen, das Einkommen und den Immobilienwert an. Diese objektiven Kriterien helfen einer Bank bei der Einschätzung zur Rückzahlung des Kredits durch den Käufer.

Da die Banken aber auch wissen wollen, wie wahrscheinlich es ist, dass der Kreditnehmer in finanzielle Schwierigkeiten gerät, ist ein essenzieller Faktor für die Kreditentscheidung auch die bisherige Zahlungsmoral. Selbst Informationen dazu zu sammeln, wäre allerdings ein großes Unterfangen. Deutlich effizienter ist die Abfrage der Schufa. Jedoch beginnt hier ein Problem. Denn: Niemand weiß wirklich, wie die Bonitätsscores berechnet werden und welche Faktoren diese beeinflussen. Es fehlt also Transparenz, speziell für Privatpersonen. Bekannt sind häufig nur die Grenzen der Banken hinsichtlich des Schufa-Scores, bis zu dem eine Baufinanzierung möglich wird. Erfahrungen zeigen außerdem, dass einige Banken dem Score weniger Bedeutung beimessen und aufgrund anderer Parameter (z. B. hohes Eigenkapital) Ausnahmen machen.

Bild: Nicht selten scheitert eine Baufinanzierung an Negativeinträgen in der Schufa.
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Ist eine Baufinanzierung trotz Negativ-Einträgen möglich?

Besteht ein Negativeintrag in der Schufa, wird eine Baufinanzierung oft schwierig. Unmöglich ist sie aber nicht. Die Auswahl an Kreditgebern ist dann allerdings begrenzt, da nur wenige Banken Kaufinteressenten auch bei negativer Schufa eine Finanzierung anbieten.

Dabei gilt es zu wissen: Nicht alle Negativeinträge wirken sich gleich schlimm aus. So fällt eine nicht bezahlte Handyrechnung über 40 Euro weniger ins Gewicht als ein gerichtliches Mahnverfahren oder gar eine drohende Zwangsversteigerung aufgrund eines nicht getilgten Darlehens.

Eine positive Entscheidung über eine Baufinanzierung trotz negativer Schufa erfordert dann oft weitere Voraussetzungen wie ein hohes Eigenkapital. Die Chancen für eine Baufinanzierung erhöhten sich häufig auch mit einem überdurchschnittlich hohen Gesamthaushaltseinkommen.